¿Qué es un CDT en Colombia y Cómo Funciona? Guía 2026

¿Qué es un CDT?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un título valor que emite un banco o entidad financiera vigilada por la Superintendencia Financiera. Cuando abres un CDT, le entregas una suma de dinero a la entidad por un plazo definido. A cambio, la entidad se compromete a devolverte ese capital, más una tasa de interés que se acuerda al momento de la apertura, en una fecha específica.

La palabra clave aquí es “término”. A diferencia de una cuenta de ahorros, donde puedes retirar tu dinero en cualquier momento, en un CDT el capital queda “congelado” durante el plazo pactado. Ese compromiso es lo que permite al banco ofrecerte una tasa más alta: la entidad sabe que tendrá tu dinero por un tiempo determinado y puede planear sus operaciones en consecuencia.

En Colombia, los CDTs son uno de los productos financieros más populares para ahorrar. Según datos de la Superintendencia Financiera, hay más de 6 millones de CDTs activos en el sistema bancario, con un saldo total que supera los $200 billones de pesos. La razón es simple: combinan seguridad (gracias a Fogafín) con rendimientos que superan la inflación.

¿Cómo funciona un CDT paso a paso?

Aunque cada banco tiene sus particularidades, el funcionamiento de un CDT en Colombia sigue siempre la misma lógica de cinco pasos:

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   Eliges el banco y la tasa

   Comparas las tasas EA disponibles en el mercado. La tasa depende del banco, el monto y el plazo. Plazos más largos y montos más altos suelen tener mejores tasas.

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   Defines monto y plazo

   Decides cuánto vas a invertir (mínimo $500.000 en la mayoría de bancos) y por cuánto tiempo (típicamente 90, 180 o 360 días). Una vez firmado, ni el monto ni el plazo se pueden cambiar.

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   Firmas y entregas el dinero

   Si abres digitalmente, el dinero sale automáticamente de tu cuenta de ahorros vinculada. Si lo haces en oficina, puedes pagar con cheque o débito. El banco te entrega un certificado físico o digital que es tu título valor.

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   Esperas el vencimiento

   Durante el plazo pactado, tu dinero genera intereses al ritmo de la tasa EA acordada. No puedes retirarlo sin penalización, aunque sí puedes negociar el título en el mercado secundario.

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   Recibes capital + intereses

   En la fecha de vencimiento, el banco abona en tu cuenta el capital invertido más los rendimientos, descontada la retención en la fuente del 4%. Puedes pedir renovación automática a la nueva tasa vigente.

Ventajas y desventajas de un CDT

Antes de invertir, conviene tener claro lo bueno y lo no tan bueno. Aquí los principales puntos a favor y en contra:

CDT vs Cuenta de Ahorros

Esta es la duda más común. Las dos guardan tu dinero, pero funcionan muy distinto:

CDT vs CDAT — ¿Cuál es la diferencia?

Aunque suenan parecidos, no son lo mismo. El CDT es un título valor a término fijo desde 30 días, regulado y negociable en el mercado secundario. El CDAT (Certificado de Depósito de Ahorro a Término) es un producto más simple, suele tener plazos más cortos, menor formalidad, y no se puede negociar en bolsa. En la práctica, los CDATs los emiten más las cooperativas de ahorro y crédito, mientras que los CDTs son típicos de los bancos.

¿Cuánto paga un CDT? Ejemplos reales

Veamos qué pasa con tres montos comunes a 360 días con una tasa EA del 10,5% (cifras antes de retención):

Las cifras son aproximadas y dependen de la tasa específica que te ofrezca el banco. Para calcular tu caso exacto, usa nuestro simulador.

Ver guía detallada: ¿Cuánto paga un CDT por 5 millones?

¿Cómo abrir un CDT?

Hoy en día abrir un CDT es más fácil que nunca. Los bancos como Bancolombia, Davivienda, Caja Social y Falabella permiten abrir CDTs digitalmente en menos de 10 minutos. El proceso general es:

1. Tener una cuenta de ahorros o corriente con el banco (en algunos casos no es requisito si abres en oficina).
2. Ingresar a la app o página web del banco y seleccionar “Abrir CDT” o “Inversión a término”.
3. Definir monto, plazo y aceptar la tasa EA que te ofrecen en ese momento.
4. Confirmar con tu clave dinámica o token. El dinero se debita de tu cuenta y se emite el certificado.
5. Esperar el vencimiento o programar renovación automática a la tasa vigente al momento del vencimiento.

Si prefieres oficina, lleva tu cédula original y el dinero (en cheque o transferencia desde tu cuenta). El proceso suele tomar entre 30 minutos y una hora.

¿Los CDTs son seguros?

Sí, los CDTs son una de las inversiones más seguras del sistema financiero colombiano. Esto se debe a tres capas de protección:

• Vigilancia de la Superintendencia Financiera: todos los bancos que emiten CDTs deben cumplir requisitos estrictos de capital, liquidez y solvencia.
• Cobertura de Fogafín: el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras protege tu CDT hasta $50 millones por persona y por entidad. Si el banco quiebra, recuperas tu dinero hasta ese tope.
• Tasa fija: el rendimiento se pacta al momento de la apertura y no cambia, aunque las tasas del mercado bajen durante el plazo.

Si tu inversión supera los $50 millones, una buena estrategia es dividirla entre dos o más bancos para mantener toda la cobertura de Fogafín activa.

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