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CDT vs CDAT: ¿Cuál es la Diferencia?

Respuesta corta: el CDT (Certificado de Depósito a Término) es un título valor a plazo fijo, regulado y negociable en el mercado secundario, emitido por bancos. El CDAT (Certificado de Depósito de Ahorro a Término) es un instrumento más simple, generalmente a plazos cortos, no negociable en bolsa, emitido sobre todo por cooperativas de ahorro y crédito. En tasa, el CDT suele pagar entre 0,5 y 1,5 puntos más; en flexibilidad, gana el CDAT.

Tabla comparativa CDT vs CDAT

Esta tabla resume las diferencias clave que debes conocer antes de elegir uno u otro:

CaracterísticaCDTCDAT
NaturalezaTítulo valorConstancia de depósito
Emisor típicoBancos vigilados (SFC)Cooperativas y bancos
Plazo mínimo30 díasDesde 1 día
Plazo máximo5 añosGeneralmente hasta 1 año
Tasa promedio 20269% - 11,5% EA8% - 10% EA
Negociable en bolsaSíNo
Liquidez antes vto.Solo en mercado secundarioRedención anticipada con descuento
Cobertura FogafínSí (banco SFC)Sí si banco SFC; Fogacoop si cooperativa
Monto mínimo típico$500.000Desde $50.000 en cooperativas
Retención en la fuente4%4%
FormalidadAlta (título físico/electrónico)Baja (constancia simple)
Para quiénInversionistas con $500K+ y plazo definidoPequeños ahorradores y plazos cortos

¿Cuándo elegir CDT?

El CDT es la mejor opción cuando se cumplen una o más de estas condiciones:

  • Tienes $500.000 o más para invertir. Con esos montos, los CDTs de bancos como Bancolombia o Caja Social te dan acceso a tasas competitivas y respaldo de Fogafín.
  • Tu horizonte es de 6+ meses. Los CDTs muestran su mejor cara en plazos largos: a 360 días las tasas suben hasta 11,2%.
  • Buscas máxima seguridad. Como título valor, el CDT está respaldado por la entidad emisora y por Fogafín hasta $50M.
  • Quieres negociarlo eventualmente. Si necesitas liquidez antes del vencimiento, puedes vender el CDT en el mercado secundario a través de una comisionista.
  • Vas a usarlo como garantía. Los CDTs sirven como respaldo para créditos en el mismo banco u otras entidades.

¿Cuándo elegir CDAT?

El CDAT es ideal en estas situaciones:

  • Tienes montos pequeños ($50.000 - $500.000). Las cooperativas suelen aceptar montos bajos que un CDT tradicional no recibe.
  • Tu plazo es muy corto (1-90 días). Para 30 o 60 días, los CDATs pueden ser más prácticos y con requisitos más simples.
  • Eres miembro de una cooperativa. Si ya estás afiliado, los CDATs te dan tasas competitivas con mucho menos papeleo.
  • Quieres flexibilidad de redención. Los CDATs suelen permitir redención anticipada con menor penalización que vender un CDT en mercado secundario.
  • Estás empezando a ahorrar. Como instrumento de entrada al mundo de las inversiones, el CDAT es más amigable y educativo.

Casos prácticos

Tres ejemplos para que veas cómo aplicar cada producto:

  1. Caso 1: María tiene $200.000 ahorrados a 60 días.

    María quiere protegerlos de la inflación mientras decide qué hacer. Un CDT no es viable (mínimos altos, plazos típicos largos). Un CDAT en su cooperativa es perfecto: tasa de 8,5% EA, redimible con poco descuento si lo necesita antes.

    Decisión: CDAT.

  2. Caso 2: Carlos recibió $5.000.000 de prima a 360 días.

    Sabe que no necesitará ese dinero por al menos un año. Un CDT en Caja Social al 11,2% le paga $537.600 netos al final del año. Si fuera un CDAT, ganaría aproximadamente $90.000-$120.000 menos.

    Decisión: CDT.

  3. Caso 3: Andrea tiene $3.000.000 y plazo flexible.

    Quiere ahorrar pero no descarta usar el dinero en cualquier momento de los próximos 6 meses. Un CDAT con redención anticipada le da más flexibilidad, aunque pague algo menos. Si está segura de no usarlo, un CDT a 180 días la haría ganar más.

    Decisión: depende del riesgo de necesitar liquidez.

Preguntas frecuentes

¿Qué es más rentable: un CDT o un CDAT?
En general los CDTs pagan tasas ligeramente más altas que los CDATs, especialmente en plazos largos. La diferencia típica es de 0,5 a 1,5 puntos porcentuales a favor del CDT. Sin embargo, los CDATs ofrecen más flexibilidad en plazos cortos.
¿Un CDAT está cubierto por Fogafín?
Depende. Si el CDAT lo emite un banco vigilado por la Superintendencia Financiera, sí está cubierto por Fogafín hasta $50 millones por persona. Si lo emite una cooperativa de ahorro y crédito vigilada por la Supersolidaria, está cubierto por Fogacoop con límites distintos.
¿Puedo redimir un CDAT antes del vencimiento?
Generalmente sí, con menos penalización que un CDT. Los CDATs son productos más flexibles y muchas cooperativas permiten redención anticipada con descuentos menores. Aún así, la idea es mantenerlo hasta el vencimiento para recibir la tasa pactada.
¿Los CDATs se pueden negociar en bolsa?
No, a diferencia del CDT, el CDAT no es un título valor negociable en el mercado secundario. Solo puedes redimirlo con la entidad emisora, lo que reduce su liquidez.
¿Cuál es mejor para principiantes: CDT o CDAT?
Para alguien que está empezando, ambos son seguros y fáciles de entender. El CDAT puede ser ideal para plazos cortos y montos pequeños (a veces desde $50.000 en cooperativas). El CDT es mejor cuando ya tienes $500.000+ y un horizonte de 6+ meses.

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Información referencial para abril de 2026. Las tasas y condiciones de CDTs y CDATs pueden cambiar; verifica siempre con la entidad antes de invertir. Página: /es/blog/diferencia-cdt-cdat